Seguro de aluguer de automóveis: o que vale realmente a pena

O seguro de um carro alugado pode custar alguns euros, mas também pode custar mais do que o próprio aluguer. A oferta mais barata pode, por isso, não ser necessariamente a que oferece a melhor relação qualidade/preço no final das contas.

Normalmente, irá deparar-se com três opções:

seguro diretamente da empresa de aluguer de automóveis
seguro externo oferecido por um agregador, como a Booking.com
o seu próprio seguro externo contratado separadamente

No entanto, as opções 2 e 3 são, essencialmente, a mesma coisa — ambas são formas de seguro externo que nada têm a ver com a própria empresa de aluguer de automóveis.

As três opções podem cobrir tipos de danos semelhantes. No entanto, diferem significativamente em termos de preço, montante da franquia e, mais importante ainda, no que acontece se o carro for danificado.

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Qual é o melhor seguro de aluguer de automóveis?

Não existe uma única opção ideal para toda a gente.

A cobertura diretamente da empresa de aluguer de automóveis é normalmente a mais conveniente, mas também a mais cara.
A cobertura externa da franquia é normalmente mais barata, mas, em geral, terá de pagar primeiro à empresa de aluguer pelos danos e só depois solicitar o reembolso.
Alugar um carro sem cobertura adicional não tem qualquer custo extra, mas corre o risco de perder a totalidade da franquia.

Ao tomar a sua decisão, não se limite a olhar para o preço do seguro.

O montante da caução, a lista de exclusões e a possibilidade de ter de pagar várias centenas ou milhares de euros do seu próprio bolso em caso de danos são também fatores importantes.

Dois tipos básicos de seguro

Opção	O que acontece em caso de sinistro coberto	Franquia	Preço
Cobertura fornecida diretamente pela empresa de aluguer	a empresa de aluguer não cobra pelos danos ou cobra apenas uma franquia reduzida	mais baixo	normalmente o mais elevado
Seguro externo	A empresa de aluguer cobra pelos danos e a seguradora reembolsa-o posteriormente	Elevado	normalmente mais baixo
Sem cobertura adicional	Paga os danos até ao valor da franquia básica	Elevado	Sem custos adicionais

Não importa se adquire um seguro externo através da Booking.com, junto de uma seguradora especializada ou como parte de outro produto (como o seu cartão bancário, etc.)

Do ponto de vista da empresa de aluguer de automóveis, trata-se ainda de um seguro de responsabilidade civil, o que não altera os termos do seu contrato de aluguer.

A franquia e o depósito de segurança não são a mesma coisa

Ao alugar um carro, estes dois montantes são frequentemente confundidos. E é importante esclarecer isto desde o início.

Franquia

A franquia é a parte dos danos que o cliente é responsável por pagar do seu próprio bolso.

Se a franquia for de 1 000 euros, a empresa de aluguer de automóveis pode cobrar-lhe até 1 000 euros por quaisquer danos cobertos pela apólice.

O valor da franquia varia consoante a empresa de aluguer de automóveis e o local onde aluga o carro.

Já me deparei com franquias de 500 euros, mas também de 3 000 euros. Normalmente, situa-se entre 1 000 euros e 2 000 euros.

Caução

Um depósito de segurança é um montante bloqueado no seu cartão de pagamento.

Serve como garantia, por exemplo, contra danos no carro, falta de combustível, multas, devolução tardia ou perda de chaves.

O depósito de segurança pode ser inferior, igual ou superior à franquia.

O seguro externo não costuma reduzir o depósito de segurança. A cobertura fornecida diretamente pela empresa de aluguer pode reduzi-lo, mas isso deve estar sempre indicado nos termos e condições da oferta específica.

Se devolver o carro sem quaisquer problemas, o depósito de segurança ser-lhe-á reembolsado – normalmente no prazo de 7 a 10 dias.

1. Cobertura fornecida diretamente pela empresa de aluguer de automóveis

Ao efetuar a reserva ou ao levantar o carro, a empresa de aluguer irá, normalmente, oferecer-lhe a opção de reduzir a franquia básica.

A franquia é o montante que paga em caso de danos no carro.

Estes produtos podem ter nomes diferentes:

Super CDW
Super Cobertura
Cobertura Total
Proteção Premium
Redução da franquia
Franquia Zero

Este nem sempre é o seguro padrão.

Se adquirir um pacote com franquia zero diretamente junto da empresa de aluguer de automóveis, esta normalmente não lhe cobrará quaisquer danos abrangidos pela apólice.

Assim, não terá de:

pagar primeiro os danos do seu próprio bolso,
obter uma fatura final,
apresentar um pedido de indemnização a outra companhia de seguros,
aguardar um reembolso.

No entanto, deve continuar a cumprir os termos do contrato de aluguer e seguir o procedimento correto em caso de acidente.

Vantagens de subscrever um seguro diretamente junto da empresa de aluguer de automóveis

A principal vantagem é que a comunicação é muito mais fácil.

A forma mais simples de resolver um sinistro

Se os danos estiverem cobertos, normalmente só terá de lidar com a empresa de aluguer. Não precisa de comprovar posteriormente o seu pedido de indemnização junto de uma seguradora externa.

Normalmente, não tem de pagar os danos antecipadamente

Por exemplo, não precisa de ter 1 500 euros disponíveis para pagar a franquia e, depois, esperar várias semanas até que esse montante lhe seja reembolsado.

A caução pode ser reduzida

Se adquirir o pacote de cobertura de nível mais elevado, a empresa de aluguer de automóveis poderá reduzir o montante bloqueado no seu cartão.

Isto não é uma regra automática, mas é prática comum em algumas empresas.

Menos pressão no balcão

O pessoal da empresa de aluguer de automóveis verificará que tem o produto deles e não tentará convencê-lo de que o seu seguro externo «não é válido» junto deles.

Desvantagens do seguro contratado diretamente junto da empresa de aluguer de automóveis

Custo elevado

A cobertura abrangente pode custar mais do que o próprio aluguer.

Um exemplo típico é um carro oferecido a 15 euros por dia, ao qual a empresa de aluguer acrescenta uma franquia de zero, por um valor adicional de 25 a 40 euros por dia.

Num aluguer semanal, acabará por pagar significativamente mais pela cobertura do que pelo próprio carro.

Os nomes dos pacotes não são padronizados

«Cobertura Total», «Proteção Premium» e «Franquia Zero» não oferecem todos a mesma cobertura.

Verifique sempre:

o montante final da franquia
quais as partes do carro que estão cobertas
o montante da caução
as taxas administrativas
as exclusões

Por exemplo, na minha última viagem ao México, paguei um valor adicional por um seguro da America Car Rentals que alegava cobrir absolutamente tudo, sem qualquer franquia.

No final, porém, só no balcão é que percebi que não cobria danos nas rodas, no chassis ou nos vidros, o que costuma ser o principal problema.

Sei que é um pouco chato. Mas aqui, mais do que em qualquer outro lugar, vale mesmo a pena ler na íntegra os termos e condições do seguro.

Franquia zero não significa risco absolutamente nulo

A cobertura pode deixar de se aplicar, por exemplo, nos seguintes casos:

condução sob o efeito do álcool
condução por uma pessoa não indicada na apólice
condução fora das estradas autorizadas
atravessar fronteiras sem o consentimento da empresa de aluguer
não comunicação de um acidente
negligência grave
perda das chaves
abastecimento com combustível errado

Alguns pacotes não cobrem danos no interior do veículo, limpezas especiais ou custos decorrentes de uma violação do contrato.

Quando vale a pena contratar a cobertura da empresa de aluguer de automóveis?

Recomendamos fazê-lo, especialmente se:

estiver a alugar um carro apenas por um curto período
não quiser pagar nada adiantado em caso de danos
não tiver um limite de crédito suficiente no seu cartão
estiver a alugar um carro mais caro
não quiser lidar com um processo de reclamação de seguro depois de regressar a casa
vai conduzir em trânsito intenso ou em estradas de má qualidade
se estiver a alugar um carro num país onde possa ser difícil obter cobertura suficiente para o seu seguro de responsabilidade civil

No caso de um aluguer de curta duração, o preço mais elevado pode ser aceitável. No entanto, para uma viagem de duas semanas, a diferença entre a cobertura da empresa de aluguer e o seguro de responsabilidade civil é normalmente significativa.

Pessoalmente, costumo pagar um extra pela cobertura oferecida pela empresa de aluguer de automóveis em países com os quais não estou muito familiarizado, onde não sei como funciona a burocracia e também onde sinto que existe um risco maior de acidente.

Normalmente, isto significa em regiões menos desenvolvidas, em alguns países do sul da Europa e assim por diante.

Descrevi as minhas experiências de condução e aluguer de carros em vários artigos: Por exemplo:

2. Seguro de franquia externo

O seguro externo não é fornecido pela empresa que lhe aluga o carro.

A empresa de aluguer de automóveis atua, portanto, de acordo com o seu próprio contrato de aluguer, independentemente de ter ou não seguro noutro local.

Se danificar o carro, o procedimento habitual é o seguinte:

A empresa de aluguer de automóveis irá cobrar-lhe pelos danos ou pela franquia.
Terá de pagar o montante, ou a empresa de aluguer irá deduzi-lo do seu depósito de garantia.
Receberá um relatório, uma fatura e outros documentos da empresa de aluguer de automóveis.
Deve comunicar os danos à sua seguradora externa.
A seguradora avaliará o seu pedido de indemnização.
Em seguida, reembolsar-lhe-á o montante aprovado.

O seguro através da Booking.com também é um seguro externo

Ao reservar um carro através da Booking.com, poderá ser-lhe apresentada uma oferta de Proteção Total.

No entanto, esta não é uma cobertura fornecida pela empresa de aluguer de automóveis.

Na prática, funciona segundo o mesmo princípio que um seguro externo independente:

a empresa de aluguer de automóveis pode cobrar-lhe por quaisquer danos
a franquia não é normalmente reduzida
paga primeiro os danos
depois, solicita um reembolso

A própriaBooking.com afirma, no que diz respeito ao seguro de responsabilidade civil, que, em caso de danos, o cliente deve primeiro pagar à empresa de aluguer de automóveis e, em seguida, apresentar um pedido de reembolso. Salienta também que o seguro de responsabilidade civil não reduz a caução exigida no momento da recolha do automóvel.

A Booking.com não é, portanto, um terceiro tipo de seguro distinto. É simplesmente um dos locais onde pode adquirir um seguro externo.

Compare empresas de aluguer de automóveis através da Booking.com

Onde adquirir um seguro de responsabilidade civil

Ao reservar um carro

A opção mais conveniente é adquirir a cobertura externa diretamente ao efetuar a sua reserva.

Esta opção pode ser oferecida, por exemplo, pela Booking.com ou por outro parceiro de reservas a que pode aceder através de um site de comparação.

Em portais como o Kayak ou o Skyscanner, depende do parceiro com quem efetuar a reserva. Estes portais comparam frequentemente as ofertas e redirecionam-no para o site da empresa de aluguer de automóveis ou para o de outro parceiro de reservas.

Através de uma seguradora especializada

Também pode adquirir um seguro externo separadamente.

Existem produtos pontuais para um único aluguer específico, bem como seguros anuais válidos para várias viagens.

Isto é particularmente vantajoso para quem aluga carros várias vezes por ano.

Também pode ser vantajoso para quem já tem uma seguradora de longa data para outros serviços (seguro de habitação, seguro de vida, etc.). Conhece bem a sua seguradora, sabe a quem recorrer e pode ainda conseguir vários descontos ao alargar a sua cobertura ao aluguer de automóveis.

💬 Tens uma seguradora preferida? Partilha as tuas experiências nos comentários abaixo do artigo – obrigado!

Como parte do seguro de viagem

Algumas apólices de seguro de viagem incluem, ou permitem que adicione, uma cobertura de franquia para um carro alugado.

Certifica-te de que verificas o limite da franquia.

Se a empresa de aluguer de automóveis exigir uma franquia de 2 000 euros e o teu seguro de viagem cobrir apenas 826 euros, continuarás a arcar com uma parte significativa do risco.

Como benefício de um cartão de crédito

Alguns cartões de pagamento premium incluem cobertura para carros de aluguer.

No entanto, pode existir uma condição, por exemplo:

pagar a totalidade do aluguer com esse cartão
recusar a cobertura adicional da empresa de aluguer
um período de aluguer limitado
restrições específicas por país
exclusão de veículos caros ou especializados

Por isso, não basta saber simplesmente que um cartão «inclui seguro automóvel». Deve verificar se este cobre a franquia de um veículo alugado e, em caso afirmativo, em que medida.

O seguro contratado através de um portal de reservas difere de uma apólice de seguro pessoal?

Do ponto de vista da empresa de aluguer de automóveis, não.

O mesmo princípio aplica-se a ambas as opções:

a empresa de aluguer de automóveis não fornece o seguro
a empresa de aluguer não é obrigada a ter isso em conta quando levantar o veículo
o depósito de segurança não é normalmente reduzido
pode ter de pagar os danos do seu próprio bolso inicialmente
o reembolso é tratado posteriormente

A principal diferença reside na forma como a cobertura é adquirida.

Seguro externo no momento da reserva	Seguro externo separado
adquire-o juntamente com o carro	Adquire-se separadamente
normalmente válido para um único aluguer	pode ser uma apólice pontual ou anual
mais fácil de contratar	maior variedade de opções
as condições são determinadas pelo produto oferecido	pode comparar várias seguradoras
pode ser mais caro	pode ser mais barato
a reserva e a apólice de seguro estão associadas	Deve verificar os termos e condições por si próprio

Contratar um seguro através de um portal de reservas pode ser mais prático no momento da própria reserva.

Por outro lado, pode ser mais complicado lidar com um problema – por exemplo, é quase certo que a seguradora externa do portal de reservas não esteja sediada no seu país. Por conseguinte, terá de comunicar com a seguradora em inglês.

Se escolher a sua própria seguradora, isso pode ser uma vantagem para si, caso pretenda comunicar na sua língua materna.

Vantagens do seguro externo

Preço mais baixo

O seguro externo é normalmente significativamente mais barato do que a isenção de franquia vendida diretamente no balcão de aluguer de automóveis.

A maior diferença surge no aluguer de longa duração, uma vez que a empresa de aluguer costuma cobrar a cobertura numa base diária.

Pode abranger mais partes do carro

A cobertura CDW básica da empresa de aluguer de automóveis muitas vezes não inclui, por exemplo:

pneus
jantes
pára-brisas
teto
chassis

O seguro de responsabilidade civil pode cobrir estas peças. No entanto, isso depende sempre dos termos e condições específicos.

Opção de cobertura anual

Se alugar um carro para várias viagens, não precisa de adquirir uma nova cobertura para cada reserva.

Pode escolher o seu próprio produto

Não está limitado às opções oferecidas pela empresa de aluguer de automóveis ou pelo portal de reservas.

Pode comparar:

preço
limite máximo de cobertura
cobertura geográfica
período máximo de aluguer
partes do carro cobertas
classificação da seguradora
procedimento de tratamento de sinistros

Desvantagens do seguro externo

A empresa de aluguer pode exigir um depósito total

O seguro externo não altera o contrato de aluguer.

A empresa de aluguer pode, por isso, bloquear, por exemplo, 1 000 ou 2 000 euros no seu cartão, mesmo que tenha um seguro externo com um limite de cobertura elevado.

Inicialmente, terá de pagar os danos do seu próprio bolso

Deve dispor de um limite de crédito suficiente no seu cartão ou de uma reserva financeira.

A seguradora só o reembolsará depois de o sinistro ter sido comunicado e aprovado.

Deve obter os documentos necessários

A seguradora externa pode exigir, por exemplo:

um contrato de arrendamento
relatório de entrega
relatório de danos
a fatura final da empresa de aluguer
comprovativo de pagamento
fotografias
relatório da polícia
correspondência com a empresa de aluguer

A empresa de aluguer poderá oferecer-lhe a sua própria cobertura de seguro

No balcão, ouvirá frequentemente afirmações como: «O seu seguro externo não é válido connosco.»

Esta afirmação é enganadora, mas parcialmente verdadeira.

Na verdade, o seguro externo não altera a sua responsabilidade perante a empresa de aluguer de automóveis. A empresa de aluguer de automóveis pode cobrar-lhe pelos danos.

No entanto, o seguro pode garantir que a seguradora externa lhe reembolse posteriormente esse montante.

Quando é que vale a pena contratar um seguro de responsabilidade civil?

Eu optaria por ele, especialmente se:

estivesse a alugar um carro por um período mais longo (mais de 10 dias)
pretender poupar dinheiro no pacote dispendioso da empresa de aluguer de automóveis
tiver um limite de crédito suficiente no seu cartão para cobrir a caução
puder pagar por conta própria quaisquer danos inicialmente
estiver disposto a guardar e a apresentar os documentos necessários
não se importa de tratar diretamente com a seguradora
aluga carros várias vezes por ano
pretende cobertura para pneus, vidros ou chassis

3. Sem cobertura adicional

A terceira opção não é um tipo diferente de seguro, mas sim a decisão de não adquirir qualquer cobertura adicional.

Na maioria dos países, o preço do aluguer inclui normalmente uma cobertura básica, que limita a sua responsabilidade por danos ou roubo do carro.

No entanto, continua a ser responsável pelo pagamento de uma franquia.

Se a franquia for de 1 200 euros e a empresa de aluguer lhe cobrar legitimamente por danos que totalizem esse montante, terá de pagar o valor total do seu próprio bolso.

Tenha em atenção, no entanto, que a franquia pode, por vezes, ser consideravelmente mais elevada. Já me deparei mesmo com montantes na ordem dos 3 000 euros.

Vantagens

não paga nada a mais
se o aluguer correr bem, esta é a opção mais barata
Não tem de se preocupar com a duplicação de seguros

Desvantagens

Corre o risco de perder a totalidade da franquia
A cobertura básica pode ter muitas exclusões
A empresa de aluguer pode exigir uma caução elevada
Um pequeno arranhão pode custar centenas de euros

Só escolheríamos esta opção se soubesse exatamente qual é o risco máximo e se a perda total da franquia não representasse um grande problema financeiro para si.

💬 Está a reservar um carro de aluguer sem qualquer tipo de seguro? Diga-nos nos comentários abaixo do artigo.

Como funcionam as siglas CDW, SCDW e outras

As abreviaturas variam frequentemente entre as diferentes empresas de aluguer de automóveis. As mais importantes são as seguintes.

Abreviatura	O que significa
TPL	seguro que cobre danos causados a outras pessoas, veículos ou bens
CDW ou DW	Limitação de responsabilidade por danos num carro alugado
TP	Limitação de responsabilidade em caso de roubo do automóvel
SCDW	redução adicional da franquia básica
Franquia zero	franquia zero para danos abrangidos por um pacote específico

Os nomes podem variar entre as diferentes empresas de aluguer de automóveis. Por isso, deve verificar sempre o montante real da franquia, as partes do automóvel cobertas e quaisquer exclusões.

O que o seguro muitas vezes não cobre

As exclusões comuns incluem:

pneus e jantes
pára-brisas e outras janelas
espelhos
teto
chassis
interior
chaves perdidas
combustível errado
bateria descarregada por culpa do condutor
reboque na sequência de uma violação do contrato
limpeza extra

A cobertura também não se aplica, normalmente, nas seguintes circunstâncias:

condução sob o efeito do álcool
condução por uma pessoa não autorizada
condução fora das vias autorizadas
não comunicação de um acidente
abandonar o local de um acidente
atravessar a fronteira estadual sem autorização
danos intencionais ou negligência grave (por exemplo, fumar no interior do veículo)

Por isso, não se limite a olhar para o valor da franquia. A lista das partes do carro abrangidas pelo seguro e as exclusões são igualmente importantes.

O que deve ter em atenção ao levantar o carro

Independentemente da cobertura que tiver escolhido, documente sempre o carro minuciosamente.

Tire fotografias de todos os lados do carro.
Grave um vídeo do carro na totalidade.
Tira fotos das rodas e dos pneus.
Verifique o pára-brisas (isto é muito importante – já reparei várias vezes em riscos no pára-brisas logo após arrancar)
Tira fotos do estado do interior.
Anote a indicação do indicador de combustível e a quilometragem.
Certifique-se de que quaisquer danos são registados no relatório.
Verifique o montante bloqueado no seu cartão.

Repita o mesmo procedimento ao devolver o carro.

Se devolver o carro fora do horário de funcionamento, tire fotografias do seu estado no parque de estacionamento, do indicador de combustível, da área em redor do carro e da entrega das chaves.

O que fazer em caso de danos ou acidente

Siga sempre os termos e condições da empresa de aluguer de automóveis e da sua apólice de seguro.

Normalmente, deve:

garantir a segurança dos ocupantes (em particular, vestir um colete de alta visibilidade e afastar todos da estrada)
contactar a empresa de aluguer ou o seu serviço de assistência em viagem
chamar a polícia, se tal for exigido pelos termos e condições ou pela legislação local
tirar fotografias dos danos e do local do acidente
obter os dados das outras partes envolvidas
Mande elaborar um relatório de acidente (em alguns países, no caso de danos menores, é o próprio condutor que preenche o relatório; nesse caso, este deve ser guardado no carro)
Mantenha um registo de toda a correspondência
Solicite a fatura final à empresa de aluguer de automóveis
Obtenha o comprovativo de pagamento dos danos
Apresente o seu pedido de indemnização à sua seguradora externa em tempo útil

Não mande reparar o carro sem o consentimento prévio da empresa de aluguer de automóveis.

A nossa experiência com o aluguer de automóveis no estrangeiro

Os termos e condições das empresas de aluguer de automóveis, a qualidade das estradas e os riscos variam significativamente consoante o destino.

Em alguns países, o maior problema é um depósito de segurança elevado; noutros, é o estado das estradas, os danos nos pneus ou a condução em estradas não pavimentadas.

Pode consultar as nossas experiências mais recentes em primeira mão nos artigos:

Que opção devemos escolher?

Não quero ter de me preocupar com nada em caso de danos

Adquira o nível mais elevado de cobertura diretamente junto da empresa de aluguer de automóveis.

Vai pagar mais, mas se os danos estiverem cobertos, normalmente não terá de pagar uma franquia elevada à cabeça e depois solicitar um reembolso.

Quero poupar dinheiro e ter uma reserva suficiente

Opte por um seguro de franquia externo.

Pode contratá-lo no momento da reserva do carro ou separadamente. Tenha em conta, no entanto, que a empresa de aluguer poderá bloquear um depósito avultado e que, inicialmente, terá de pagar os danos do seu próprio bolso.

Alugo um carro várias vezes por ano

Procura um seguro externo anual.

Pode sair mais barato do que adquirir uma nova cobertura para cada aluguer.

Não tenho um limite de crédito elevado no meu cartão de crédito

Procure uma cobertura diretamente junto da empresa de aluguer que reduza explicitamente o depósito.

O seguro de responsabilidade civil normalmente não resolve este problema.

Estou disposto a arriscar o valor total da franquia

Pode optar apenas pela cobertura básica.

Mas verifique antecipadamente o montante máximo que a empresa de aluguer de automóveis pode cobrar-lhe em caso de danos.

Resumo

Existem dois modelos básicos para segurar um carro alugado.

A cobertura fornecida diretamente pela empresa de aluguer de automóveis reduz a sua responsabilidade perante a própria empresa que lhe aluga o carro. É a opção mais simples, mas normalmente a mais cara.

Um seguro externo reembolsa-o por quaisquer danos ou franquias cobradas pela empresa de aluguer. Não importa se o adquirir através da Booking.com, separadamente, como parte de um seguro de viagem ou como benefício do cartão de crédito.

💬 Que opção escolhes quando viajas? Partilha as tuas experiências – obrigado!